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  • Rain ishere

借錢投資更聰明 ? 投資vs債務 😏

我收到很多人的私訊問我這個問題

就是債務問題

很少人會會公開給我一個Youtube留言

去問自己的債務問題

證明這個是令人有壓力的話題,要用私訊不想公開

我今日會分析一下

究竟我們是需要先還清債務

還是要先投資




7個Baby Steps

很多人看過我的7個Baby Steps的影片就問我

https://www.youtube.com/watch?v=oDaFPLepH1Q&t=341s

為何我要在Step 6 還清房貸呢?

如果我的投資收入比房貨支出多,不如不要還房貨吧

把錢都投資好了


“壞債務”和 “好債務”

這裡我要先跟你分清一下什麼是”壞債務”和 “好債務”


壞債務通常是有壓力的貸款,例如:

信用卡數

親友的債務

雖然你未必需要付利息給親友

但因為你有機會賠上雙方關係

所以我稱這種親友債為壞債務

自住房屋貸款,學生貸款,買車貸款等等都是壞債務


好債務是 - 利用槓桿為你製造被動收入的貸款

今次要討論的,主要是有關壞債務問題

好債務問題,我在另一個片段已介紹了

如果你想知,可點看這片段

https://www.youtube.com/watch?v=k55tegEMVcU&t=8s



用數學去算

對,如果你用數學去算

假設我投資的回報是10%

而我的壞債務貸款利率5%, 哪我中間賺了5%

哪不是更好嗎?

這個數學算出來很容易明

而大部份人好容易就相信了

認為應該先去投資

賺取較高回報較為可取

但這個數學其實是有不足的地方

這裡無視了負債的無形成本


負債的無形成本

成本有幾種:


第一)投資有風險,你所說的10%回報不是保證的

而且我是長線投資者

很多時回報更加不是即時見到的

但如果我還清了債務

你是可以即時取得5%的利息支出作為回報

這個是即時的收入

所以如果你和我一樣

是長線投資者的話

我會建議你先還清這些

不會增加你被動收入的債務

哪有人會問我,我是短線投資者

過去一星期我的回報是50%

哪我要否還清債務呢?

老實說,我不認為短線又高利潤的投資是存在的

就算有,也屬於投機性高的買賣

而且是局限於某些時段中

不會長久每年給你穩定的高回報

例如買股票,如果今年是牛市的話

你可能獲取很高利潤

一年80%回報

但如果下年遇上熊市呢? 哪80%這個利潤還可以持續嗎?




第二 :壓力

好像近年常常聽到 - “經濟不景” 這幾個字

我們不知道自己這份工作可以做多久

再沒有鐵飯碗了

公司都可隨時栽員

如果你有債務

你便會有種壓力 - 就是包伏

這個債務整天都在你的支出表上

你沒有完全的自由

無負債的成功感會令你有自由

以及增加自己勇於冒險的信心

更易把握機會去創造其他價值

我現在沒有債務,我信用卡的卡數多年以來都是歸零

現在也還清了我自己的房貸

所以我才有自由和冒險的心去做YouTube

因為就算Youtube收入不佳

也不至於影响到我的日常生活

全因為我沒有還債的壓力


第三: 選擇權

因為你有壞債務

你不是財務自由

假設你要轉換工作

但你因為要繳還下一個月的貸款額

你只可以一邊打工

一邊找工作,你不可以完全暫停工作

再慢慢找自己喜歡的工作

你的選擇權變得更小

甚至你不能接受一份新工的人工是比以前少

雖然你對這份新工作很感興趣

但你不能夠去做這份工

因為人工不夠高,你又有負債


另一個例子是,因為你有房貸

你的信用評級都被現有的房貸影响了

你不再會那麼容易

可向銀行借到錢去創造 "好債務"

不會那麼容易可以利用槓桿的錢幫你賺錢

你的選擇少了....


第四,我想知道你究竟有沒有錢去投資呢?

我在這片段股票入門班中都有說過

https://www.youtube.com/watch?v=tm5mJiBzrUI&t=6s

你是必需先有緊急備用錢才去投資的

我建議的,是6個月的生活費

而且差不多在每一段片

我都建議大家去做Portfolio - 投資組合

你究竟有無有平衡自己投資組合呢?

有沒有緊急備用錢在你帳戶中隨時備用呢?

就算沒有6個月,哪至少3-4個月的備用金呢?



緊急備用金

我真的不是在說說而已

我是認真的

備用金是你的一個安全港

這些安全感會令你在逆境時

有能力去做出更理性和正確的決定

債和股的走勢是反方向的,股價跌時

債券便為你作出對沖作用

股票投資市場千變萬化

沒有投資是無風險的

假設我買入一隻股票,不幸股價下跌了(就好像Hyliion一樣)

如果我沒有自己訂好穩建的投資組合

也沒有生活備用金

那我不就捐失慘重嗎?

如果你又沒有做投資組合

又沒有緊急備用錢在手

只聽Rain這個不知從那裡跑出來的Youtuber

聽她說完十分鐘就去買股票

哪你怎樣做長線投資呢?

因為你根本沒有本錢去做長綫投資


如果你是這個情況

我認為你更加需要先還清壞債務

不過,我認同每人都應該把握機會去學習的

所以我不會反對你一邊去學投資

一邊去還債務

我認為最有效去學習的方法是 -

"自己親身經歷,從經驗中領悟"

而不是由別人口中去教導或者去說服你

而是透過自身經歷

直至你內心真正的

為自己的行為和結果負責任



談十天八天也沒有結論的議題

說到底,這個 "先投資還是先還清債務"的問題?

是一個可以談十天八天也沒有結論的議題

我只是為剛才的10%/5%哪條數學公式

加上一些無形的機會成本

目的是拿出來

讓你們可以從另一個角度去思考

不要只盲目看著一個公式去走

我個人也認為,這裡沒有一個絕對答案

人真的要通過經歷了才會學到

我會尊重每一個人的看法

因為我們本身就是個體

背景和投資潛質也不同

不能就一個單一方案,而去一概而論



留言告訴我,你會選擇先還清房貸還是要先投資呢?





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